Az autóra, motorra, elektronikai cuccra hitelt felvevõ embereket sosem értettem. Lakásra, házra oké, azt idehaza nagyon kevesen tudják kifizetni, de hogy autóra...A 300ezres Renault 19 vagy Toyota Corolla is elvisz bárhova, bár felvágni nem lehet velük. Nemrég olvastam egy cikket, hogy nálunk érdekes módon az autóvásárlók nagy része nem egy kisebb full extrás autót vesz, hanem egy nagyobb kategóriás alapfelszereltségût. Nyilván a felszereltség kívülrõl nem látszik.
Nem, sajnos házra sem oké, csak esetleg, a legritkább esetben. Nem mindegy, milyen konstrukcióval, például, hogy a hitel tõkerésze a ház valós értékének hány százalékát teszi ki. Ha egy 25 milliós ház vásárlásánál 5 millióra vesz fel hitelt valaki úgy, hogy a havi törlesztõrészlete még a válságban sem éri el a havi nettó fizetésének 20-30 %-át, akkor még vállalható. De ugye a nagy többség úgy vett fel hitelt anno, hogy kinézte az autót vagy lakást, majd elment a bankba és kért egy kalkulációt. Õk kihoztak egy összeget, hogy mennyi lesz a havi törlesztõrészlete az aktuális kamatok és kondíciók alapján, és ha a havi törlesztõrészlet nem érte el a nettõ jövedelmének (jól emlékszem?) 50%-át (vagy 30-at?), akkor örült, hogy "pont belefér". Ezután kiállítatta a kereseti igazolást, ami a hitelnyújtáshoz szükséges papírok egyike és úgy, hogy lehetõleg a bank még pont elfogadja (esetleg Erzsikét a HR-en még megkérte, hogy figyelj, Bözse, még egy kicsit csapj hozzá azon a papíron, hogy biztos megkapjam a hitelt, t'od, az autóra) és egy csomó mindennek nem számolt utána. Elõször azon lepõdnek meg a hitelelt felvevõk, hogy bizonyos bankok bizonyos összegekhez és esetekben elég combos hitelbírálati díjat számítanak fel, amiben bizony vannak olyan elemek, amelyek érdekes módon hiányoznak a THM-bõl (tehát ennyit az elõzetes kapkulációk pontosságáról, mint pl. ingatlan értékének becslése, egyszeri hitelfelvételi díj stb.). (Ne kérdezzétek, mik ezek és hogyan nevezik, nagyon régen néztem már utána.) Aztán, a bankok azt sem szokták nagydobra verni, hogy a törlesztõrészlet a törlesztés futamidejének melyik szakaszában mibõl is áll össze! Ugyanis, alapból a bank olyan konstrukciót kínál és úgy biztosítja az alacsonyabb havi befizetendõ összeget, hogy a hitel tõkerészét általában a teljes futamidõ utolsó harmadában (!!!) kezdi majd visszafizetni a hiteles! Ez nagyon súlyos. Máskülönben, ha a hitelt felvevõ ezzel tisztában van, tudja befolyásolni ezt és kérheti a bankot, hogy a tõkerész törlesztését elõbb kezdhesse meg - de akkor olyan havi csekkeket talál a postaládában (ha egyáltalán a kereseti igazolás alapján fizetni tudja és megkaphatja a hitelét...), hogy a fal adja a másikat!
Csak hogy példát is írjak egy gyors számolgatással: Tegyük fel, hogy valaki 5 millió Ft-ra szeretne hitelt felvenni, 10,72 %-os THM-mel (a válság elsõ szakaszában is ilyen THM-ek röpködtek), 15 év futamidõre. (Most tekintsünk el a THM-ben nem szereplõ egyéb ktg.-ektõl, számoljunk csak a nyers számokkal!)
Namost, a képlet kb. ez:
Az évente fizetendõ részlet kiszámítása (képlet): Hitelösszeg * ( 1 + kamat / 100 ) ^ összes év = x * ( 1 + ( 1 + kamat / 100 ) ^ év1 + ( 1 + ( 1 + kamat / 100 ) ^ év2 + … + ( 1 + ( 1 + kamat / 100 ) ^ ( összes év - 1 ) )
Évente fizetendõ részlet: 684 611,77 Ft
Havonta fizetendõ részlet: 57 050,98 Ft
Visszafizetendõ összeg ÖSSZESEN: 10 269 177 Ft (!!!) (!!!) (!!!) (Szerintetek hányan számolják ezt ki? Pedig a képlet egyszerû, mint a faék!...) :-/
...és akkor még nem említettem néhány nagyon fontos dolgot! devizaalapú hitel esetén az árfolyam változása ugyanis nem csak a hitelkamatot emeli meg, hanem (!) a tõkerész is felértékelõdik! Így történhetett meg a válság idején, hogy valaki már eljutott odáig, hogy a tõkerészt is elkezdte visszafizetni, DE aztán jött az arcul csapás: a tõkerész felértékelõdése miatt a végén kiderült, hogy gyakorlatilag elõrõl kezdheti a hitelének visszafizetgetését, mert eddig nagyrészt csak a kamatokat fizette, a visszatörlesztett kis tõkerészét pedig elvitte a válság...
Aztán meg ott van az, hogy általában a hitel fedezeteként valamilyen ingatlanra kerül jelzálog, és olyan brutál függési viszony alakul ki a bank és a hitelt felvevõ közt, hogy ezt inkább nem kommentálnám.
Na, akar még valaki ezek után hitelt felvenni? :-)
Belépés
Felhasználó létrehozása
Ugrás az oldal tetejére
